比第一次抵押贷款利率低？许多银行有针对性地降息，以攫取“个人贷款”。业内人士认为，银行提供的网上信用额度往往较高，客户具有较好的信用资格，因此利率成本相对较低。
"利率低于抵押贷款吗？"最近，“中国工商银行的网上信用产品“融和借款”有一个统一的年利率4.35%！”该行的信息已经在业内流传，很多工行用户在收到“融鄂借”利率折扣的促销短信时都做出了回应。
事实上，除了大型国有银行，一些股份制银行和地区性银行也在降低信贷利率。但是，这些纯信贷和无担保贷款产品的利率真的能低于第一次抵押贷款的利率吗？记者了解到，在这些贷款产品的营销爆炸背后，往往有对申请人严格的信用资格审查。
银行业人士认为，在“非接触式贷款”大火之后，银行感受到了竞争的压力，正在积极丰富贷款产品的营销，以争夺优质客户市场。然而，从结构上看，抵押贷款仍是个人贷款的主流，2019年近70%的新增零售贷款将流向这一领域。
多家银行推行利率优惠
“抢收”个贷业务
记者了解到，从今年2月1日起，工行“融阁贷款”产品的上述优惠利率活动开始推进，从仅覆盖12个月新发放贷款的贷款合同，到面向所有客户的多期贷款产品(符合申请条件)；申请被批准后，系统将根据用户的个人资格发放600元至30万元不等的贷款。
事实上，不仅工商银行，而且许多银行最近都降低了个人信用贷款的利率。除了大型国有银行，一些股份制银行和地区性银行也有个人贷款的促销活动。
今年5月底，深圳一家持有中国银行工资卡的机构的多名员工都告诉记者，中国银行分行的个人贷款经理正在向他们销售大额消费贷款产品，“纯信用、无担保、最高金额30万元、每秒快速贷款”。除了申请方便之外，利润和费用水平相对较低，“活动期间的年利率为4.35%，向他人推荐成功的贷款有折扣。”
记者在肇兴银行的APP上看到，今年6月15日之前，肇兴银行的纯网上无担保贷款产品“闪贷”也推出了“取款礼品”活动，符合条件的参与者收到优惠券后，贷款年利率最低可达3.78%。招商银行上海陆家嘴支行个人贷款经理告诉记者：“本次活动针对的是深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户，他们在今年5月1日至6月19日期间成功获得了闪贷额度，或者邀请4月20日零闪贷额度的客户参加。”
海安农业公司的业务范围主要在江苏省的中部和北部地区，该公司还推出了“安鄂贷款”。从银行人员介绍来看，该产品“最高限额为30万元，最长贷款期限为3分钟”。这也是一个信用贷款产品，只适用于网上，并可按需提供。然而，在“618”电子商务推广期间，我行也开展了有针对性的营销活动。如果用户在活动期间获得的信用额度包含任意两个数字“6”、“1”和“8”，将额外奖励61.8元。包括三位数，额外奖励618元；凡在活动期间成功签约，且取款金额超过6180元(6月底余额不少于6180元)者，均可参加各种家电的抽奖。
利率低过房贷？
银行：有限制条件
不难发现，这些推荐贷款产品的最大额度在30万以内，单笔金额相对较小，但最引人注目的是贷款产品的利率大打折扣“低于抵押贷款”。
5月20日，最新的LPR报价发布，1年期LPR为3.85%，5年期LPR为4.65%。记者了解到
然而，就类型而言，纯信用、无担保、在线自助贷款产品更多的是消费贷款产品。利率真的能低于第一次抵押贷款的利率吗？事实上，否则，记者了解到，在这些贷款产品的营销爆炸背后，往往有严格的信用审查申请人。
例如，招商银行“闪贷”的一些推广活动不仅针对某些地区，还包括建立新用户的规则。换句话说，必须满足“金葵花”用户，即用户前一个月或前一天的平均日资产在50，000(含)到5，000，000(不含)(不含股票市值)之间才能达到标准。否则，对于更多的用户群体来说，快速贷款的年利率在6.48%到11%之间。
信用质量白名单中的客户群是一个重要的“门槛”。中国银行客户服务人员告诉记者，上述贴现活动中的“中银电子贷款”申请只对部分高信用手机银行用户开放。工行的“金融网上贷款”也面向持有工行工资卡、信用卡、公积金或社保存款的关键客户，这些客户通常有交易流程供系统审查信用资格。
此外，宁波银行、江苏银行、海商业银行等地区银行也推出了相对优惠的信贷利率产品，这些产品都要求申请人的住所或常住地和工作地。
房贷占比仍是主流
城农商行个贷发展快
随着最近消费的逐渐复苏，银行通过各种营销活动积极“抢夺”个人贷款。然而，银行零售贷款的结构真的改变了吗？
记者注意到，中国银行证券6月初发布的银行零售专题报告刚刚计算出，26家银行零售贷款同比增长14.5%，比公共贷款增长5个百分点，但零售贷款同比增速从2018年的17.1%回落2.6个百分点。从结构角度来看，2019年近70%的新零售贷款投资于抵押贷款(住房贷款)。
2019年，住房抵押贷款同比增长15.4%，比零售贷款整体增长0.9个百分点，零售贷款占比比2018年增长0.2个百分点，达到65.9%。2019年，个人消费贷款和经营性贷款等其他零售贷款增速放缓，同比增长7.3%，低于零售贷款增速(14.5%)，较2018年同比增速大幅下降13.8个百分点。
“2019年，其他类型零售贷款的增长率有所下降，因为一方面，消费贷款和其他业务受到更严格的监管；另一方面，在住宅共同债务风险持续暴露的背景下，出于审慎的风险考虑，银行在开发消费贷款时也更加谨慎。中国银行证券研究报指出。
2020年第一季度，受疫情影响，个人消费贷款增速放缓，对消费贷款资本流动的监管没有放松。据业内人士透露，4月份，随着疫情得到有效防控，消费贷款较第一季度有所增加，但增速较上年有所放缓。
“首先，它在第一季度确实受到了疫情的影响。考虑到资产质量和展览业的速度放缓，它现在正在被推开。第二个也是更重要的原因是，今年纯粹的在线“非接触式贷款”方式变得流行起来。用户的交易习惯和零售贷款模式已经真正改变。各种机构平台都在争夺这个市场。银行也感受到了竞争的压力，从而丰富了贷款产品的营销。”华东一家农业公司的一名人士告诉记者，“此外，银行通常提供更高的在线信用额度和更好的客户信用资格，因此利率成本相对较低，这符合客户分层法。”
此外，值得注意的是，从年报披露情况来看，在2019年新增的其他类型的新增贷款中，从新增贷款比例来看，地区银行在非抵押贷款类型上投入了更多的零售贷款资源，如宁波银行(96%)、杭州银行(85%)和苏农银行(84%)分别在其他类型的零售贷款中投入了新的零售贷款。非抵押贷款占零售贷款的50%以上
据中国银行证券研究新闻报道，“该市农业公司大力发展消费金融和经营贷款的主要原因是，它们具有本地业务发展优势，并满足其主要客户群体的需求。此外，一些城市商业银行可以通过对外合作发放消费贷款，这有助于打破其经营的地域限制，有效扩大其业务范围。”
