支付行业将欢迎新的规定！
近日，央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(以下简称《征求意见稿》)征求公众意见。
《征求意见稿》规定了终端制造商和收单行访问、退出和监控各种环节的具体要求，包括银行卡受理终端、条码支付受理终端、创新支付受理终端和其他业务管理，在监管规则和覆盖范围方面较为全面。
此次意见征集将持续至7月8日，若该意见正式通过，银行、支付机构、清算机构、中国支付清算协会需在通知下发之日起每三个月向中国人民银行及其分支机构报送本通知贯彻落实计划及进展情况。
一位银行内部人士表示，该草案是央行的监管政策，花了一年多时间来纠正支付接收终端的混乱。虽然这只是征求意见稿，但严格的监督意义重大。
在草案发布的同一天，中国人民银行深圳中心支行发布了新的罚款。深圳银联金融网络有限公司因“超出批准范围开展银行卡收单业务”等原因被罚款6万元。
繁荣：入局者激增
根据中国支付清算协会2019年发布的支付受理终端列表，支付受理终端大致可分为三个关键领域：条码支付受理终端、销售点终端和自动柜员机。
根据央行的最新数据，银行卡受理终端的数量已经下降。2020年第一季度末，网络机器和工具数量为3165.3万台，比上季度末减少341.5万台，相当于每万人/台机器2.5274台，比上季度减少10.04%。
另一方面，移动支付业务保持增长趋势。一季度末，移动支付业务交易总额225.03亿笔，交易总额90.81万亿元，同比分别增长14.29%和4.84%。其中，作为银行和第三方支付提供商的下游外包服务提供商——的数量近年来逐渐增加。
6月8日，中国支付清算协会(以下简称协会)发布了2019年度接单外包服务机构评级。从数量上看，共有6561家外包服务机构参与评级，同比增长35.61%。2017年，这一数字为4，029人，比过去三年增长了62.84%。
由于技术的影响，银行卡受理终端的数量有所减少，但总体而言，支付受理终端正在蓬勃发展。快速增长的移动支付业务自然成为监管的焦点。据悉，该意见稿是首次将条码支付受理终端明确纳入安全监管。
从事金融外包服务的陕西浦西金融网络科技有限公司(以下简称“浦西金融”)拥有10家入选的分支机构，占梯队的四分之一。该公司深圳分公司负责人在接受记者采访时表示，该草案将对整个支付行业产生巨大影响。在如此大的环境下，公司过去的成就可能会归零。作为外包服务机构，将应对银行和第三方支付机构的下一步调整和部署。
乱象：跳码、洗钱、信用卡套现，公开的秘密？
随着支付业务的发展和市场环境的变化，支付受理终端及相关业务的潜在风险逐渐暴露出来，尤其是移动受理终端和收款条码正被跨境赌博等黑灰色行业的犯罪分子用来转移资金。央行在起草意见声明草案时指出。
据统计，2020年1月至4月，支付结算违规举报机制受理的投诉中，42%涉及条码支付，同比增长27%。条形码支付混乱亟待解决。
5月14日，河北省邯郸市警方宣布，磁县警方经过两个月的调查，成功破获了一个秘密团伙，该团伙利用“宝芬”网络平台为海外在线赌博和诈骗集团非法转移资金和洗钱。警方捣毁了该团伙在安徽、广东、重庆和上海等11个省30个城市设立的12个秘密窝点，涉案金额总计14亿元。
同月，福建省泉州市公安局网络安全支队开展
其中，在辽宁省大连警方破获的“深圳安倍公司”案件中，该平台以“总付”为幌子提供非法资金支付和结算服务，涉案金额高达92亿元。湖北汉川警方破获“上海笛福公司”案，在该平台上设立了72个非法支付渠道，交易金额超过131亿元。山东烟台警方破获的非法经营案件，清除了“抓蛋”、“打字练习”、“趣味跑”等多个非法平台，关闭了30多个境外赌博和私人彩票网站的国内资金结算渠道。
代码跳跃、洗钱、信用卡兑现、手刷和信用卡加注长期以来一直是该行业的公共秘密。一家大型证券公司的银行分析师告诉记者。
6月5日，中国人民银行反洗钱局局长刘虹桦在2020年第11期《中国金融》上发表文章称，中国金融业已经按照国际标准建立了反洗钱合规和风险管理体系，但金融机构反洗钱合规水平仍然不高，反洗钱风险管理水平较弱，不同金融机构的水平差异较大。
2019年，中国人民银行开展了658次反洗钱专项执法检查和1086次反洗钱等综合执法检查。其中，检查金融机构1321家，违规处罚机构422家，罚款1.44亿元，处罚个人690人，罚款957万元，罚款总额1.54亿元，占罚款总额的70%以上。
整治：灰色地带亟需监管
一名银行内部人士告诉记者，该草案是央行的监管政策，花了一年多时间来纠正支付承兑终端的混乱。虽然这只是征求意见稿，但严格的监督意义重大。
事实上，央行已经着手完善支付受理终端的安全管理体系。2016年，《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》、《银行卡受理终端安全规范》先后发行，《关于强化银行卡受理终端安全管理的通知》于2017年1月22日发行，《条码支付受理终端技术规范(试行)》于2018年4月1日发行。0103010等工作的实施，不断改善了银行业的收款环境。
然而，代收机构还没有建立完善的商户准入机制和相关支付受理终端的准入、引入和监控机制，使得假冒商户、“一机多码”、“一机多户”以及与黑灰色行业相关的条码支付问题依然突出。
证券公司的中国记者注意到，草案要求银行卡受理终端和条码支付受理终端只能绑定五项信息的序列号，即收款机构代码、特约商户(包括小微商户，下同)、特约商户统一社会信用代码、特约商户收款结算账户、银行卡受理终端的分发地址。
“其实就是一个萝卜一个坑，唯一绑定，精准溯源。此次意见稿将对以往一机多码/一机多户滋生的非法套现、资金挪用等涉黑灰产业进行严格整治。”一银行业内人士向记者表示，“初步了解到设备改造的成本比较高。”
浦西金融深圳分行负责人也指出，征求意见稿将对实体商户的真实性提出更高要求。
草案还特别提到了对收款业务的监控，包括交易信息管理、终端位置监控、特殊监控和信息核对以及资金结算监控。发挥清算机构的平台作用，进行信息流和资金流的双重监控。特别指出，“如果同一交易由不同清算机构处理，相关清算机构应建立风险联合调查机制。”
一家大型券商银行的分析师告诉记者，对于该行来说，如果意见稿落地，可以从源头上识别出真实消费场景，如刷卡、提卡等混乱情况，这将有利于完善银行风险控制体系，提高银行实际信贷业务质量，提高信用卡不良率。
